从国家层面推动树立小微公司大数据平台,前招

2019-09-20 01:06 来源:未知

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北京3月6日 - 加强民营和小微企业信贷支持,已成为中国金融供给侧结构性改革的核心部分。全国政协委员、中国交通银行(601328.SS)前董事长牛锡明建议,监管部门应将小微企业不良贷款率的监管标准由现在的3%放宽到5%,由商业银行掌握考核,监管部门则主要进行监管。

▲全国政协委员,交通银行原党委书记、董事长 牛锡明

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3月5日,国务院总理李克强在作政府工作报告时指出,改革完善货币信贷投放机制,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本。加大对中小银行定向降准力度,释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。

资料图片:2010年12月,北京,人民币纸币和硬币。REUTERS/Petar Kujundzic

《民生周刊》记者注意到,去年的政府工作报告中也多次提及关于解决小微企业融资难融资贵的内容,不同的是,今年的政府工作报告更加具体,明确“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”。

他在全国两会期间接受专访时指出,从监管层面看,将小微企业资产不良率的监管标准放宽,并不影响商业银行整体的资产质量;并建议监管部门对小微企业贷款不再考核不良率,而是转为监管小微企业的不良率,监管企业消费不良率。

30%如何完成?国有大型商业银行应如何去落实政府工作报告中的要求?就此问题,《民生周刊》记者专访了全国政协委员、交通银行原党委书记、董事长牛锡明。

“目前银行资产质量基本真实,不良贷款风险可控,不过,金融乱象必须治理,”他称,银行通过信贷的方式将资金绝大部分支持了实体经济,不排除有一些资金“脱实向虚”,要让银行更好地去支持实体经济。

民生周刊:作为金融专家,以您多年掌舵国有大型商业银行的经验,您认为,这30%的增长对银行来说意味着什么?

牛锡明并表示,在政府创造改善民企小微营商环境的大背景下,还需要银行坚持“支小支实不支虚”的基本原则,支持有实际生产经营的小微企业,以及企业实施资金封闭运行等共同配合,解决小微企业融资难融资贵问题。

牛锡明:在我印象中,银行每年对小微企业的贷款是大致增长10%~20%左右,而今年要增长30%,这对银行来说任务艰巨。既要保证资产质量,还要把贷款放出去。银行要落实这个任务,非要下大力气不可。

“要警惕贷款给一些漏斗企业。”他谈到,所谓漏斗公司,即一个注册公司下边有若干个企业,以最上面的注册公司名义谈融资,但是融完资以后像漏斗一样就漏到下面的公司,“漏哪去了你也不知道,所以这种漏斗企业要是银行贷款给了它,到最后资金是很难管理的。”

民生周刊:要如何下大力气呢?

中国总理李克强在周二的政府工作报告中明确,将加大对中小银行的定向降准力度,释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。银保监会主席郭树清随后表示,金融支持民营企业,中央高度重视并作为一个重要的任务,正在大力推进;而解决小微企业、包括中小企业贷款难贷款贵的问题,确实是一个系统的工程。

牛锡明:我认为解决小微企业融资难、融资贵的问题,不仅需要银行做出努力,小微企业做出配合,还需要政府创造条件。

在牛锡明看来,要落实政府工作报告当中的这些要求,除了银行做出努力,也需要小微企业做出配合。他建议企业要实施资金的封闭运行,企业的资金不能够东躲西藏,“如果资金是东拉西扯的,资金封闭不了,就没办法去管理。”

具体来讲,我有几点建议:

**通过大数据平台决策减少担保抵押**

第一,银行要支小支实不支虚,这是一个基本的原则。“支小”指银行要把支持小微企业作为自己的职责和任务;“支实”指支持实体经济,支持有生产有经营的小微企业;“不支虚”是指不能支持那些只是名义上的小微企业,实际上它的业务很虚,并没有实体经营。

当下,银行对于民营和小微企业的贷款很多还是依赖于担保抵押。牛锡明认为,如果运用大数据决策建立小微企业大数据平台建设,可以减少信息不对称、减少担保抵押。

第二,运用大数据决策,降低担保抵押。近年来,大数据发展迅速,为银行支持小微企业创造了条件。

“为什么银行要求提供担保和抵押,核心的问题还是信息不对称,由于信息的不对称,银行在整个的决策当中恐怕自己的决策有失误,所以就要求企业有第二还款来源。”他说。

为什么银行要提供担保和抵押?核心问题还是信息不对称。因为信息不对称,银行怕在决策方面有失误,就会要求企业提供第二还款来源,也就是担保和抵押。如何减少担保和抵押?我认为要运用大数据,依靠大数据来进行决策。

而要减少担保和抵押,就要依靠运用大数据来进行决策,需要从国家层面推动建立小微企业大数据平台,凡是进入小平台的小微企业可以免除担保和抵押。

我有一个建议:就是从国家层面推动建立小微企业大数据平台,一方面,凡是进入平台的小微企业,可以降低以至免除担保和抵押;另一方面,对小微企业也要提出要求,要保证数据的真实、及时和完整,以确保大数据平台的数据可用。

他并称,这也对小微企业保证数据的真实及时和完整提出了要求,要进入这个平台,企业自己要做出一定的承诺、承担一定的责任,数据要真实及时和完整才能保证其中的数据可用。同时需要国家的工商部门、税务部门以及金融部门等的配合和参与,将正面与负面的信息均纳入平台当中。

此外,工商、税务、海关、电力、金融等部门既要配合,还要参与进来。只有这样,才能把这个大数据平台搭建起来。

“现在常说要解除担保和资产抵押,怎么解除?现在只有通过大数据才能解除,没有这种大数据,要想解除担保和抵押是很难的。”他称,从银行的角度看,肯定要防范风险,企业也有义务来配合银行来做这件事,是需要多方共同来完成的。

同时,负面信息也要进平台。银行只有掌握了全面的信息,实现信息对称,才有可能解除担保和抵押。银行不可能不防范风险,企业也有义务配合。不建立这样一个大数据平台,想要解除担保和抵押是很困难的。运用大数据来减少担保和抵押,需要我们共同去努力。

审校 张喜良

民生周刊:如何保证企业的数据信息真实可靠?

牛锡明:一旦确定建设这个大数据平台,第一,要研究技术手段的问题。

第二,要研究数据是否真实可靠的问题。我的想法是,数据要双通道验证。一方面企业自身要保证数据信息的真实性,另一方面工商、税务等部门也要提供信息,以此验证。只有双通道验证才能确保数据真实可用。所以,我建议各个部门都要参与进来,只有这样,才有可能将这个平台搭建起来。

第三,企业资金封闭运行。银行把钱贷给你,你不能想用在哪儿就用在哪儿,愿意往哪儿汇就往哪儿汇。作为企业,要保证资金封闭运行,企业资金不能东躲西藏。当然作为银行,要保证有还有贷,不能连哄带骗,不能只让还不再贷了。

第四,建立小微企业主办银行制度。也就是说,小微企业要跟一家银行建立主办银行关系,其主要的长期性资金由这家银行提供。企业也要保证资金主要在这家银行运行。建立了这种关系,小微企业的主要资金可以得到保障,银行也可以放心。如果企业生产经营正常,资金却没有到位,便可以到保银监会等相关部门投诉,主办银行有责任纠正,这也就建立起了责任制。

银企之间通过建立主办银行制度,建立起一种相对稳固的经济关系,既是市场经济的要求,也是中国特色的银企关系。银行有责任为这家企业的正常经营提供资金,企业也有义务要保证资金的正常运行,这两方面缺一不可。我认为,这个制度值得去探索、建立。

第五,放宽小微企业不良率监管标准。我认为,对小微企业的贷款,监管部门可以不再考核不良率,而转为监管小微企业不良贷款率。银行发放给小微企业产生的不良贷款,应该由银行自己去考核,监管部门可以把考核权放给商业银行,转而对小微企业不良率进行监管。

不良率的监管标准目前是3%,而各个商业银行为完成该指标,内部就定到2%,再到基层行就到了1%,那么事情就干不成了。我建议监管部门把不良率监管标准放宽到5%,这不会影响商业银行整体的资产质量。如果哪每家商业银行的小微企业不良率达到或超过5%,监管部门可以进行提醒或谈话,严重的可以停牌。

(□ 《民生周刊》记者 崔靖芳 □ 实习生 王迪)

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